वित्त, बैंकों
बैंक की जमा आपरेशन क्या है?
आधुनिक अर्थव्यवस्था में बैंकिंग प्रणाली आदर्श रूप से एक बैटरी और पैसे की एक वितरक के रूप में कार्य करना चाहिए। बेशक, कठोर वास्तविकता बहुत अच्छा नहीं है, लेकिन फिर भी, हम इस प्रक्रिया का सबसे महत्वपूर्ण भागों में से एक के रूप में जमा के संचालन की जांच करेंगे। इस लेख में हम सभी पहलुओं पर ध्यान देना होगा। और इस के लिए हम जमा करने पर विचार बैंक के संचालन वाणिज्यिक वित्तीय संस्थानों की एक किस्म रूस की, साथ ही साथ।
शब्दावली
जमा संचालन क्या हैं? बैंकों के सक्रिय कार्यों तथाकथित एक निश्चित अवधि (या मांग) के लिए जमा में व्यक्तियों और कानूनी संस्थाओं से धन जुटाने के लिए।
इस मामले में वस्तुओं जमा कर रहे हैं। तो धन की राशि है, जो आपके लिए विषयों बनाने के नाम बैंक खाता। इस के बाद से कोई समस्या नहीं है। लेकिन जो विषयों के रूप में कार्य कर सकते हैं? उनके अधीन व्यक्तियों और स्वामित्व के किसी भी संगठनात्मक-कानूनी रूप से उद्यमों को समझते हैं।
जमा संचालन: तैयारी
प्रारंभ में, प्रत्येक ऋण संस्था से पहले दिशा दी अपनी नीतियों बनाने का कार्य। यह वाणिज्यिक संरचनाओं कि, के रूप में की योजना बनाने और बैंकिंग संसाधनों को विनियमित करने का इरादा कर रहे हैं की कुछ गतिविधियों की समग्रता को समझना आवश्यक है के तहत।
बाद में एक जमा नीति कार्यान्वयन के विकास का अंतिम लक्ष्य काम कर संसाधन आधार की मात्रा को बढ़ाने के लिए है। यह लागत को कम करने और तरलता के आवश्यक स्तर को बनाए रखने, खाते में जोखिम के सभी प्रकार के लेने के लिए लेनी चाहिए।
यदि हम विचार है कि प्रत्येक बैंक अपनी जमा नीति विकसित कर रहा है, यह हो जाएगा मुख्य प्रश्न यह है कि क्या नहीं है, लेकिन इसकी गुणवत्ता के बारे में। संगठन में ही कई कारकों, जो बीच में वित्तीय संस्था के आकार है, और कर्मचारियों को जो लेन-देन के निष्पादन के लिए जिम्मेदार हैं, और कई अन्य चीजों की योग्यता पर निर्भर है। सब के बाद, बैंक जमा संचालन काफी रकम कर रहे हैं, और उन्हें खो दिया है, तो जाने - अपनी प्रतिष्ठा पर दाग डाल दिया।
जमा संचालन की किस्मों
जमा आपरेशन के प्रकार कई कारकों पर निर्भर करते हैं। तो, निवेशकों की श्रेणियों के आधार पर, वहाँ कानूनी संस्थाओं (कंपनियों, संगठनों, अन्य वित्तीय संस्थाओं) और व्यक्तियों के जमा कर रहे हैं। एक आकार वापसी इस तरह जमा भेद:
- मांग। इसका मतलब है कि ग्राहक किसी भी समय आते हैं और अपने जमा का दावा कर सकते हैं।
- तत्काल। ये समय की निश्चित अवधि के हैं। ग्राहक अनुबंध के अंत से पहले पैसे निकालने के लिए करना चाहता है, तो उसे ब्याज (या उनमें से भी सभी) का एक महत्वपूर्ण हिस्सा खो सकते हैं।
- आकस्मिक। ये साधन केवल जब कुछ पूर्व निर्धारित शर्तों वापस लिया जा सकता। एक उदाहरण के रूप में, यह: 18 वीं सालगिरह दृष्टिकोण।
ये वहाँ बैंक की जमा संचालन कर रहे हैं। लेकिन वे, साझा एक अधिक विस्तृत दृश्य प्राप्त करने के लिए कर सकते हैं। यह पर, हम अब चर्चा की।
मांग जमाओं
इनमें शामिल हैं:
- बस्ती में फंड, बजट और गैर राज्य उद्यमों के चालू खातों, जो प्रभु संपत्ति हैं।
- मनी व्यक्तियों से संबंधित।
- किसी भी उद्देश्य के लिए धन के खातों में जमा की गई निधि।
- जनसंख्या की मांग की जमा।
- मतलब संवाददाता खातों की अन्य बैंकों के।
- वित्तीय निकायों, नहीं / वाणिज्यिक संगठनों के नकद मांग जमाओं।
- फ्लोट विशिष्ट लेनदेन के लिए, साथ ही प्रतिबद्धताओं (क्रेडिट और चेकों के पत्र के रूप में परिभाषित)।
तथ्य यह है इन जमाओं वहाँ पैसे की एक उच्च गतिशीलता है उस के बावजूद, एक न्यूनतम शेष राशि को परिभाषित किया जा सकता है, जो आपात स्थितियों के लिए उपयोग नहीं किया जाएगा, जो एक स्थिर क्रेडिट संसाधन के मामले में। यह, संयोग से, एक छिपे हुए संभावित किया जाता है। इस तरह किया जा सकता नामित-बैंक जमा खाता लेन-देन के रूप में। वे आपको आसानी से और जल्दी आवश्यक तक पहुँच प्राप्त करने की अनुमति , वित्तीय संसाधनों बैंक से ऋण प्राप्त करने के लिए कोई जरूरत नहीं है एक ही समय में।
सावधि जमा
दृढ़ता से संकेत दिया भंडारण समय वाणिज्यिक बैंकों की बैलेंस शीट की तरलता बनाए रखने के लिए बहुत महत्वपूर्ण है। अपने पोर्टफोलियो हमें स्थिरता के संगठन के बारे में बात करने के लिए अनुमति देता है। एक नियम के रूप, फिक्स्ड सावधि जमा एक निश्चित अवधि के लिए बने हैं:
- 30 दिन तक;
- 31-90 दिन;
- 91-180 दिन;
- एक वर्ष के लिए 181 दिनों से;
- 1 साल 3 साल से;
- 3 साल से अधिक।
अक्सर स्थितियों जब कुछ सावधि जमा दावा नहीं किया जाता है, तो वे इस तरह के वे अतीत की परिपक्वता अवधि है कि बन रहे हैं। इस मामले में पैसे वापस कई समस्याएं खड़ी कर देगा।
जमा के इस प्रकार को लोकप्रिय बनाने पर सकारात्मक उन्हें प्रयोग बड़े पैमाने पर प्लास्टिक कार्ड और गणना पर असर पड़ा। ऐसे मामलों में, वहाँ विशेष खातों है, जो एक कम ब्याज दर पर मूल्यांकन किया जाता है रहे हैं, लेकिन किसी भी समय पर एक वापसी के मामले में ग्राहक बैंक से कोई दंड प्राप्त करता है। आदेश लोगों के हित को बढ़ाने के लिए व्यापक रूप से इस्तेमाल तंत्र जटिल दांव हो जाता है।
संसाधनों की मात्रा में वृद्धि
बैंक को भी ध्यान में लोग हैं, जो एक खाता खोल सकते हैं की विभिन्न श्रेणियों की आवश्यकताओं को ले जाता है। तो, हर किसी के साथ बातचीत के प्रणाली प्रदान की - छात्रों और पेंशनरों से और मध्यम वर्ग और व्यापारियों के साथ समाप्त। इसे प्रमाणित करने के लिए, बस क्या वित्तीय संस्थाओं द्वारा की पेशकश की है देखो।
कॉलेज, सेवानिवृत्ति, निवेश और इतने पर: वहाँ विभिन्न योगदान कर रहे हैं। उनके अनुसार, बैंकों उच्च ब्याज या अन्य अधिमान्य उपचार प्रदान करते हैं। इस मामले में महत्वपूर्ण आसानी और अनुबंध के समापन और खाता खोलने की गति है। अधिकांश भाग के लिए वे पहले से तैयार रूपों किया जाता है। हालांकि कुछ मामलों में यह तैयार की जा सकती है और एक व्यक्ति अनुबंध (यह ग्राहक की श्रेणी पर निर्भर करता है)।
ग्राहकों के लिए बैंकों के बीच लड़ाई
विभिन्न वित्तीय संस्थानों के बीच प्रतियोगिता, उन्हें मजबूर कर जमा आपरेशन के विश्लेषण बाहर ले जाने के, लोगों को, जो उन्हें एक अनुकूल प्रकाश में डाल दिया जाएगा के साथ बातचीत का एक रूप चुनने के लिए। यह सेवाओं की एक पूरी श्रृंखला उपलब्ध कराने में निहित है और सेवा की गुणवत्ता, और दूर से उनके खातों का ट्रैक रखने की क्षमता में सुधार होगा।
बिक्री के रूप में बोनस की एक किस्म के द्वारा प्रदान की जा सकती ट्रैवेलर्स चेक की, धन, विभिन्न वस्तुओं, सुविधाएं और भी बहुत कुछ के भुगतान के हस्तांतरण को तेज एक अनुकूल दर, पंजीकरण कार्ड पर मुद्रा रूपांतरण,। निर्माण और साथ बैंकिंग सेवाओं की एक विस्तृत श्रृंखला के विकास के जमा बीमा गुणवत्ता वर्तमान और संभावित निवेशकों की नजर में वित्तीय संस्था के आकर्षण बढ़ जाता है। इस के कारण तेजी से संरचना के संसाधन आधार का विस्तार।
बचत और जमा प्रमाणपत्र
वे समय जमा का एक रूप है। वे पहली बार 1992 में रूस में विधायी स्तर पर सुलझा लिया गया। प्रमाणपत्रों के संबंध में विनियमों सभी बैंकों के लिए एक ही हैं। जारी करने और प्रत्येक प्रकार के संचलन की शर्तों हालांकि वित्तीय संस्थाओं द्वारा विकसित किया गया था।
जारी किए गए प्रमाण पत्र केवल रूबल में हैं। इसके अलावा, एक महत्वपूर्ण सीमा यह है कि वे भुगतान या बेचा प्रदान की गई सेवाओं या वस्तुओं के लिए निपटान के एक साधन के रूप में काम नहीं कर सकते हैं। एक खास विशेषता यह तथ्य यह है कि प्रमाण पत्र दर समय में एकतरफा नहीं बदला जा सकता है। ग्राहक इस अवधि के अंत में भुगतान का अनुरोध किया है, तो वित्तीय संस्था मांग पर इन राशियों का भुगतान करने के दायित्व उसे पहले किया जाता है।
जमा संचालन, जो ऊपर देखा गया था के संगठन, एक बैंक और व्यक्तियों (या व्यवसायों कि क्रेडिट क्षेत्र से संबंधित नहीं हैं) के साथ अपनी बातचीत से अधिक संबंधित है। अब हम हमारी समीक्षा के दायरे का विस्तार करते हैं।
बॉन्ड जारी
अतिरिक्त राजस्व बांड के एक साधन के रूप में उपयोग किया जाता है। वे शेयरों के रूप में ही दस्तावेजों से संचालित होते हैं। बैंकों बांड जारी हो सकता है:
- पंजीकृत;
- वाहक।
वे प्रतिशत, डिस्काउंट परिवर्तनीय के साथ, अलग-अलग परिपक्वता अवधि के साथ जमानत द्वारा या इसके बिना सुरक्षित किया जा सकता है। धन जुटाने के उद्देश्य के साथ, वे विदेशी मुद्रा या रूबल में जारी किया जा सकता है।
ऐसा लगता है विशेष महत्व का है कि (यदि हम खाते जमा लेनदेन के बारे में बात) अन्य वित्तीय संस्थानों के संसाधनों के लिए बैंकों द्वारा प्रावधान नहीं है। यह नीलामी और आदान-प्रदान के माध्यम से किया जाता है, हालांकि संभावना संगठनों के बीच एक सीधा संविदात्मक संबंध की स्थापना है। लेकिन अगर आप बहुत बड़ी संरचना या उनके बीच कोई भरोसा नहीं कर रहे हैं, और अधिक संभावना विकल्प एक नीलामी या बाजार है। नहीं पिछले भूमिका, वैसे, बिचौलियों की उपस्थिति और कम से कम कुछ चयन पारित करने के लिए जरूरत से खेला जाता है।
अब हम हमारे वास्तविकताओं पर ध्यान देना और के बारे में बैंक की रूस जमा संचालन बात करते हैं।
ऋण सीबीआर
1995 में सेंट्रल बैंक के लिए पैसे के थोक आदेश अर्थव्यवस्था की प्राथमिकता क्षेत्रों को उधार देने के लिए में प्रदान किया गया। इस मामले में, यह तार्किक था। इस तरह के औद्योगिक क्षेत्रों, कृषि और अन्य क्षेत्रों राज्य के कामकाज के लिए महत्वपूर्ण महत्व है कि एक अलग समूह माना जाता है।
1994 के बाद से, सेंट्रल बैंक ऑफ संसाधन अभ्यास करने के लिए नीलामी शुरू कर दिया। 1995 में पहले से ही वे पुनर्वित्त के प्रमुख उपकरण बन गया। तब से, हालांकि ऋण देने का लक्ष्य और कुछ अजीब और साधारण से बाहर नहीं है, मुख्य रूप से केंद्रीय बैंक निजी बैंक वित्तपोषण साधन के रूप में कम दर इतना है कि वे व्यापारियों और आम नागरिकों, के व्यापक जनता का समर्थन कर सकते प्रयोग किया जाता है मांग है जहाँ से महत्वपूर्ण तरीका घरेलू अर्थव्यवस्था में मदद कर सकता।
वाणिज्यिक बैंकों का काम
क्या अन्य वित्तीय संस्थानों के साथ सहयोग में बचत बैंक की जमा संचालन किया जा सकता है पर नजर डालते हैं। हम चार मुख्य क्षेत्रों भेद कर सकते हैं:
- इंटर बैंक ऋण अन्य वित्तीय संस्थाओं से प्राप्त किया। राशि, अवधि, ब्याज दरों: वे अनुबंध है, जो इस तरह के लेन-देन के लिए सभी आवश्यक अनुबंध के साथ कर रहे। इस संसाधन का उपयोग बहुत महंगा है, इसलिए वे विशेष रूप से सक्रिय उपयोग नहीं कर रहे हैं।
- संवाददाता खाते की पुनःपूर्ति द्वारा जमा आपरेशनों। यह इसी समझौते के आधार पर धनराशि स्थानांतरित करना है कि वहाँ है। इस मामले में, संसाधनों के उपयोग के लिए ब्याज भुगतान नहीं किया जाएगा। पुरस्कार के रूप में उपलब्ध खाते की शेष राशि है। इस विधि आम तौर पर प्रयोग किया जाता है अनुकूल या संबंधित विश्वास संबंध बैंकों।
- अन्य शाखाओं से संसाधन। यह विधि केवल एक ही बैंक के भीतर वैध है। इसका उपयोग सुविधाजनक है क्योंकि एक ऋण प्राप्त करने से पहले प्रतिज्ञा करने के लिए, पंजीकरण और विनिमय समझौतों कोई जरूरत नहीं है वहाँ। नहीं है, जाहिर है, कुछ दस्तावेज होना जरूरी है, लेकिन है कि सौदे के बाद है। ऑपरेशन किया जाता है के रूप में की आवश्यकता है। काफी की उसे करने के लिए एक फ़ोन कॉल कर, और ई-मेल या फैक्स द्वारा भेजा अधिसूचना की पुष्टि के रूप में कार्य करता है के लिए। इस के कारण, इस उपकरण का सबसे अधिक मोबाइल और सुविधाजनक माना जाता है। उन्होंने कहा कि आवश्यक मात्रा में आकर्षित करने के लिए, इस प्रकार कम से कम दामों वितरण में सक्षम है।
- मुख्य बैंक से मदद करें। संसाधन जुटाना के इस प्रकार के तथ्य यह है कि ब्याज दर आमतौर पर थोड़ा कम है और निर्णय लेने की प्रक्रिया में सेट किया गया है के लिए, पहली बात करने के लिए जिम्मेदार ठहराया जा सकता है, तो नहीं।
यह कैसे दुनिया में किया जाता है
एक जमा के रूप में धन जुटाने हम एक महत्वपूर्ण हित बनाया है। ऋण भी बड़ा प्रतिशत के तहत जारी किए। हर जगह एक ही अपवाद है या वहाँ रहे हैं?
तथ्य यह है कि जमा मुद्रास्फीति के खिलाफ संरक्षण की एक विश्वसनीय साधन के रूप में लोकप्रिय बना दिया। बेशक, यह कहा जा सकता है कि यह केवल कुछ मामलों में सही है - अक्सर वे सिर्फ नकारात्मक प्रभावों के प्रभाव को कम। इसलिए, दरों सीधे इस सूचक पर निर्भर हैं। तो, उदाहरण के लिए, जापान, अमेरिका, डेनमार्क, स्विट्जरलैंड में, एक जमा प्रतिवर्ष 0-0.5% से देख सकते हैं।
ऋण 1-3% से इन देशों में जारी किए जाते हैं। एक ओर, जगह अपने धन लाभदायक नहीं हैं। लेकिन हमारे वित्तीय संस्थानों को देखो - यहाँ आप 5, 6, 7 या यहाँ तक कि 10% में डॉलर और यूरो में जमा राशियों के लिए दरों में देख सकते हैं! सैद्धांतिक रूप से, यह है कि बहुत अधिक रूस के राज्य क्षेत्र में लाभदायक विदेशी मुद्रा में जमा करने के लिए यह निष्कर्ष निकाला जा सकता है। लेकिन वहाँ जोखिम की एक संख्या, रूबल में सभी जमा राशियों के लिए मजबूर रूपांतरण की संभावना भी शामिल है, वित्तीय सेवाओं और कई अन्य चीजों की बाजार से बैंक के लापता होने। इसलिए, उच्च प्रतिशत जोखिम के संबंधित प्रकार है कि मालिक मुद्रा में किया जाता है के लिए मुआवजा दिया जाता है।
संक्षेप
तो, बैंकों की जमा संचालन - विशेष प्रकार की गतिविधि है, जो के माध्यम से बैंक संसाधनों के गठन है। इस प्रक्रिया उपकरणों की एक श्रृंखला के उपयोग के माध्यम से किया जाता है।
इस प्रकार, संसाधन प्राप्त करने का प्राथमिक स्रोत ग्राहकों से धन (जो की सेवा को आकर्षित करने के लिए है व्यक्तियों और कानूनी संस्थाओं)। आपरेशन के इस प्रकार से बाहर ले जाने के बिना एक प्रारंभिक जमा पोर्टफोलियो बनाने के लिए असंभव हो जाएगा, जबकि वित्तीय संस्था संसाधनों ऋण बनाने के लिए नहीं है और उनकी गतिविधियों का संचालन करने के। इस प्रकार, इस आधुनिक मौद्रिक प्रणाली के बिना महत्वपूर्ण समस्याओं का सामना करना पड़ा होगा।
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